「住信SBIネット銀行カードローンの審査は甘いのか？」実際に借入できた84名の口コミから調査してみました。

で、結論から言いますと、住信SBIネット銀行カードローンは審査は厳しいです。

なぜなら、住信SBIネット銀行カードローンは「銀行カードローン」になりますので、銀行法に基づいて審査を実施します。そのため、賃金業法で審査をおこなう消費者金融に比べて審査が厳しいからです。

そもそも、住信SBIネット銀行カードローンの審査に通るかどうかは、返済能力の有無で決まります。返済能力があるかどうかは「信用情報機関への照会」と「属性」の２つで判断をおこないます。

一般的に、銀行カードローンの審査の際は、「株式会社シー・アイ・シー（CIC）」「株式会社日本信用情報機構（JICC）」「全国銀行個人信用情報センター」といった信用情報機関に個人の信用情報の照会を行います。

これにより、他社借入状況や延滞履歴を調査します。

また、職業や年収といった属性も審査の判断対象となります。以上により返済能力を判断して審査に通るか落ちるか決まります。

ということでこの記事では、「どれくらいの返済能力があれば住信SBIネット銀行カードローンの審査に通るのか？」借入できた84名の口コミを基に調査してまとめてみました。

これから、住信SBIネット銀行カードローンの審査に申し込もうか迷っている方はぜひ参考にしてみてください。

なお、銀行カードローンの審査に一度でも落ちると、先ほど説明した信用情報機関に審査に落ちた履歴が6ヶ月残り、その間は再審査でも審査が通らなくなってしまいます。

もし審査に不安な方は、銀行カードローンとは審査基準の異なる消費者金融系カードローンを最初から申し込みましょう。

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住信SBIネット銀行カードローンの審査は甘いのか？借入できた84名の口コミを基に調査

住信SBIネット銀行カードローンの審査に通った84名の口コミから、どれくらいの返済能力があれば審査に通るかどうか調査してみました。

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このような結果となりました。住信SBIネット銀行カードローンの審査に通過した人の傾向から正社員で年収500万くらいが審査に通過する基準となりそうです。

また、審査に通過した人のほとんどが借入経験が初めての方でした。つまり、住信SBIネット銀行カードローンの利用が借入初めてという方です。他に借入がある方は審査に落ちる可能性が高いと言えます。

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住信SBIネット銀行カードローンは正社員以外は審査が厳しい

住信SBIネット銀行カードローンの審査通過率を調査したところ、正社員が半数いる一方で、アルバイトや専業主婦などの非正規雇用者には審査が厳しい傾向が見られました。

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この調査からわかるように、全体84名中62名（73.8%）が正社員であることから、安定した収入と雇用形態が評価されています。

続いて個人事業主で9人（10.7%）、そのほかの職業は全体の5%未満でした。表にして確認すると非正規雇用者に対する審査はやや厳しめの傾向が見られます。

実際に銀行カードローンは、申込者が多重債務にならないように融資審査の厳格化を行っています。

ちなみに、専業主婦でも借りれるカードローンなら配偶者貸付のあるPayPay銀行カードローンがおすすめです。

住信SBIネット銀行カードローンの審査は、年収500万以下の方には甘くない

住信SBIネット銀行カードローンの審査に通過した84名の年収データを分析した結果、年収500万円以上の通過者は39人（54.8%）と半数以上いました。これは、年収が高い人のほうが審査に通りやすいことがわかります。
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年収400万円以上の通過者が全体の71.5%（43人）を占めており、審査においては一定以上の年収が重視されていることがわかります。

住信SBIネット銀行カードローンは、上限金利が年14.79%と大手消費者金融5社より約3%低いため、金利を抑えて借りることができます。その代わりに貸し倒れリスクを減らすために審査基準を厳しくしているので、年収400万以下の方の審査は甘くないという結果になりました。

審査に通過した84名の平均年収は、約500万なので該当する人は審査に通りやすいでしょう。

収入面で審査が不安な人は、住信SBIネット銀行よりも大手消費者金融5社のほうが審査に通る可能性が高いです。

住信SBIネット銀行カードローンは、他社借入経験があると審査が厳しい傾向に

住信SBIネット銀行カードローンの審査に通過した84名の年収データを分析した結果、他社からの借入がない「初めての借入」の人が51人（60.7%）を占めています。借入経験がない方のほうが審査に通りやすい傾向が見られ、他社借入経験がある方は審査が厳しい傾向があります。

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通常、他社からの借入件数が増えるほど、審査に通る確率は下がっていきますが、意外と3社以上借入中でも審査に通っていました。

しかし、借入経験が初めての人の割合が全体の6割なので、初めての借り入れの方が審査に通りやすいです。

住信SBIネット銀行では、多重債務にならないように慎重に審査をしており、すでに他社から借入がある人には厳しく審査していることがうかがえます。

もしも、現在、返済できずに多重債務で悩んでいる人はお金を借りるのではなく、多重債務相談窓口に相談しましょう。

審査は甘くないが審査通過率が高い消費者金融を選択する手もある

住信SBIネット銀行カードローンの審査に不安な方は、審査通過率が高い大手消費者金融に申し込みましょう。
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実際に審査通過率が公表されているのは、アコムとアイフルのみですが、どちらも30%を超えており、約3人に一人が審査に通っています。

銀行カードローンは、金融庁の指導により審査の厳格化が行われています。

このように融資に前向きではありません。しかし、貸金業法に基づいて運営される消費者金融では、融資に前向きで、銀行よりも柔軟な審査を行なっています。審査に不安がある方には、アコムやアイフルといった大手消費者金融がおすすめです。

また、大手消費者金融5社の在籍確認は、原則電話での在籍確認はなく、会社や家族にバレることなくスムーズに融資できます。

さらに、住信SBIネット銀行は最短翌日~3営業日程度に審査が完了し融資可能なのに対し、大手消費者金融5社は最短3分〜25分以内の即日融資が可能なので急ぎで借入をしたい人にもおすすめです。

アコムは審査通過率が高く審査に不安がある人におすすめ

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審査通過率が大手の中で最も高いので審査に不安がある人に最適です。

アコムは、このように3年分の審査通過率を比べてみてもアコムが一番審査通過率が高いことがわかります。約3人に一人が審査に通っているので審査に不安がある方は審査通過率が最も高いアコムがおすすめです。

また、186万7千件※7と大手消費者金融の中で最も多くの顧客数なのでみんなが利用しているという安心感もありますね。

さらに、原則電話での在籍確認はなしで郵送物もありません。電話での在籍確認実施率は1%※8で電話がかかってくる確率はかなり低いです。

アコムで初めての申し込みの場合、無利息期間が契約日より30日間※9適応されるので利息をお得にしたい人にもおすすめです。

以下のリンクよりアコムの詳細を確認することができます。Webからの申し込みなら最短20分※10で申し込み可能なので検討してみてください。

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アイフルは家族や会社にバレたくない人におすすめ

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アイフルは、原則電話で在籍確認なしや郵送物もないので家族や会社にバレずに利用することができます。大手消費者金融の中で一番バレないです

電話による在籍確認実施率は0.3%※1と業界で一番低いため会社にバレたくない方に最もおすすめです。

また、郵送物は基本的には送られてきませんが、以下のような場合は郵送物があります。

さらに、アイフルは、大手消費者金融で唯一銀行の傘下ではなく独立した会社になっています。

そのため、審査基準や貸付条件が銀行水準ではなく、独自の審査基準で審査を行なっています。他の大手消費者金融に落ちてもアイフルなら審査に通るかもしれません。

また、アイフルで初めて借りる方は、無利息期間が契約日より30日間※2あります。さらに女性専用カードローン「SuLaLi」では女性専用ダイヤルもあるので安心です。

融資も最短18分※3と比較的に早く借入できるので、以下の公式サイトのリンクより詳細を確認してみてください。

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プロミスは18歳19歳の学生でも借り入れができて最短3分で融資可能

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プロミスは、最短3分で借りれるので即日キャッシングしたい方に最適です。

契約後もプロミス独自の「瞬フリ」サービスで最短10秒※1&32時間365日自分の銀行口座に振込してもらえます

原則電話での在籍確認なしで郵送物もありません。また、借入日より最大30日間※2の無利息期間もあり契約後に借入が遅くなっても無駄なく無利息期間を利用できます。

電話での在籍確認実施率は2%※3と大手消費者金融の中では3番目に低く、プロミスも会社にバレずに借入ができます。

さらに、18歳、19歳※4でも借入ができるのはプロミスだけです。

お急ぎの方は以下のリンクWeb完結で最短3分の申し込みが可能です。

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レイクは業界一の長さ最大365日間の無利息機関がある

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レイクは、最大365日※1の業界一の長さをもつ無利息期間があります。利息を抑えて借入したい人はレイクがおすすめです。

無利息期間を利用するには、上記の利用条件を満たしていれば利用できます。

また、レイクアプリとPayPayを連携させてPayPayマネーチャージして借入することができます。返済もPayPayから可能なのでキャッシュレス派の方にもおすすめです。

レイクはWeb申し込みなら審査結果を最短15秒※2で知ることができます。また、21時（日曜日は18時）※3までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みできるので以下のリンクから確認してみてください。

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SMBCモビットは収入のある70歳以上の高齢者でも申込可能

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SMBCモビットは、74歳※1まで申し込み可能なので、70歳以上の高齢者の方でも申し込みができます。年齢がネックだった方はSMBCモビットを検討しましょう。ただし、収入が年金のみの方は申し込みできません。

また、提携ATM数が約120,000台※2（2022年4月現在）と大手で一番多いので、借り入れや返済がしやすいです。

さらに、HDI 格付けベンチマーク「対応記録/クオリティ格付け（センター評価：電話）」において、最高評価の三つ星を獲得しており、対応も良く、SMBCグループの傘下なので信頼性が高く、安心して申し込むことができます。

Webで申し込みをすれば、最短15分※3の融資が可能です。以下のリンクより詳細を確認してみてください。

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住信SBIネット銀行カードローンの審査完了までの時間や在籍確認を口コミから調査

実際に申し込んだ人の口コミをもとに、審査完了までにかかった時間や在籍確認の実態について詳しく調査しました。

• 住信SBIネット銀行カードローンの審査完了までの時間は平均2日以内
• 住信SBIネット銀行カードローンの在籍確認は電話確認が全体の16.7%

住信SBIネット銀行カードローンの審査完了までの時間は平均2日以内

住信SBIネット銀行カードローンの審査完了までの時間は、申し込み完了から数日かかると公式サイトで記載があります

ただし、公式サイトの記載内容と、実際の申し込み体験に違いが出ることがあります。

ここでは、住信SBIネット銀行カードローンに実際に通過した84名の口コミ内容から、審査完了までの時間を調査した結果をまとめてみました。
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この結果からわかるように、24時間以内の方が全体の48.8%（41人）が審査を終えており、平均しても2日程度で審査は完了するという結果になりました。

また、住信SBIネット銀行カードローンは最短60分で仮審査を知ることができますが、仮審査で通ったが本審査で落ちてしまったという口コミがありました。あくまで「仮」の審査なので確実に借りられるわけではありません。

約半数の人が24時間い以内に審査が完了している一方で、4日以上かかった人の口コミでは、「1~2週間ほど審査結果に時間がかかった」と口コミがありました。また、銀行口座開設が必要な場合、本審査に数日かかるため、即日融資は難しいです。

銀行系カードローンは、反社会的勢力との関係遮断に向けた対応のため申込者が反社に該当しないかを確認するため、警察庁のデータベース（DB）への照会で審査に時間をかけて即日の融資を停止しています。

そのため、急いでお金を借りたい場合は、銀行カードローンは向いていません。最短3分〜25分以内の即日融資をしたい場合は、大手消費者金融5社がおすすめです。

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住信SBIネット銀行カードローンの在籍確認は電話確認が全体の16.7%

住信SBIネット銀行カードローンは、申し込んだ際に電話にて在籍確認を実施することがあると公式サイトに記載があります。

職場に在籍確認の電話を行う場合は、「〇〇（担当者）と申しますが、△△さん（申込者）いらっしゃいますか？」と担当者の個人名で電話をかけてくれるので、カードローンがバレる心配はありません。

もしくは、「住信SBIネット銀行名」で電話をかけることも可能なので、銀行名の方が良い方は申し込み後すぐにコールセンター（0120-974-646）に連絡をして銀行名が良いことを伝えましょう。

ここでは、住信SBIネット銀行カードローンに実際に通過した84名の口コミ内容から、在籍確認について調査した結果をまとめてみました。
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このように勤務先等へ電話で在籍確認をするのは16.7%で、約2割の方が在籍確認の電話を受けています。その他の20人中には、「覚えていない」と答えた方も多いのでさらに詳しく調べたら少しデータは変わってきます。

もし、職場への在籍確認の電話なしにして会社にバレたくないなら大手消費者金融5社に申し込みましょう。

特にアイフルなら電話での実施率0.3%とかなり低いので会社に在籍確認の電話をしてほしくない方は検討してみてください。

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住信SBIネット銀行カードローンの審査の流れ

住信SBIネット銀行カードローンを利用するには、3つのステップがあります。実際の流れに沿ってわかりやすく解説します。

1. 住信SBIネット銀行カードローンの申込条件を確認しよう
2. Webで申し込みをする
3. 必要書類を提出して在籍確認を行い審査結果を待つ

1.住信SBIネット銀行カードローンの申込条件を確認しよう

住信SBIネット銀行カードローンに申し込むには、以下の条件を全て満たす必要があります。

パートやアルバイトの方でも安定した収入があれば申し込むことができます。

住信SBIネット銀行カードローンの保証会社はSMBCコンシューマーファイナンス株式会社なので、この保証会社の保証が受けることが条件です。

また、住信SBIネット銀行カードローンは、普通預金口座の開設が必要です。現在お持ちでない方でも、カードローンの申し込みと同時に口座開設をすることができます。

以上の条件を全て満たしているからといって、誰でも審査に通れるわけではなく、CICやJICC、全国銀行個人信用情報センターといった信用情報機関から、申込者の過去の借入状況や返済履歴をチェックして、きちんと返済できる人なのか審査を行います。

申込者が、多く借りすぎて多重責務にならないように審査しているので安心してくださいね。

2.Webで申し込みをする

住信SBIネット銀行カードローンの申し込みは、Webサイトからのみの申し込みが可能です。

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住信SBIネット銀行カードローンは、住信SBIネット銀行口座があることが申し込み条件の一つなので、口座がない人は口座を必ず作りましょう。カードローンの申し込みと同時に口座開設できます。

すでに口座がある人で、カードローンを申し込む場合は、Webにログインしてからカードローンの申し込みをします。

ログインには、ユーザーネームとWEBログインパスワードが必要です。

また、前年度の年収を入力するので手元に年収が確認できる書類を用意しておきましょう。

申し込みの前に、現在登録している住所や名前、電話番号に変更はないか確認し、変更があればカードローン申し込みの前に変更しておくとスムーズに審査できます。

3.必要書類を提出して在籍確認を行い審査結果を待つ

申し込みの際に、運転免許証やマイナンバーカードなどの必要書類を用意し、在籍確認の電話を受け取りましょう。どちらもスムーズに行えれば最短融資も可能となります。
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申込に必ず必要な本人確認書類（いずれか1点）※1	50万を超える申し込みに必要な収入証明書類（いずれか1点）※2
運転免許証 各種保険証 個人番号カード（マイナンバーカード） 住民基本台帳カード（顔写真付き） 在留カード、特別永住者証明書	源泉徴収票 市区町村が発行する所得証明書 （住民税課税決定通知書等） 確定申告書※3 給与明細直近1ヵ月分 （勤続年数が1年未満で1～3が取得できないとき）

1~3

※1:本人確認書類について
※2:収入確認書類について
※3:税務署への持参又は郵送により提出した場合：税務署の受付印のあるもの、e-Tax（電子申告）を利用して提出した場合：申告書の写しおよび受信通知

以上の表のように、運転免許証や個人番号カードなどの本人確認書類は借入金額に問わず必ず必要なので手元に用意しておくとスムーズです。

50万円以上の借入の場合は、源泉徴収票や所得証明書などの自分の収入を証明する書類が必要になるので事前に準備しておきましょう。

自治体によってできないところもありますが、所得証明書などの自治体発行の書類はマイナンバーカードでコンビニ取得できますよ。

書類提出は、WEBアップロード・FAXで提出が可能です。

Webで提出する場合は、以下のことに注意し審査がスムーズに行くように丁寧に撮影しましょう。

• ピントを合わせる
• フラッシュはOFFにする
• 明るい場所で撮影する
• 正面から撮影する
• 本人確認書類全体を写す
• 画像を加工しない

提出書類が終わったら、次は在籍確認です。

カードローンをお申込みいただきますと、電話にて在籍確認を実施する場合もございます。

引用元:住信SBIネット銀行カードローン公式-〔カードローン〕 カードローンの申込みをした場合、勤務先に電話がかかってきますか？

勤務先に在籍確認の電話がかかってくる場合もあるので、自分が担当している部署や店舗など出やすい電話番号を記載しておくと審査がスムーズにいきます。

実際に、調査結果を上記で記載しているように、144名中14名が電話での在籍確認がありました。

電話は、住信SBIネット銀行の担当者の個人名で電話がかかってくるので、会社に銀行からの電話とバレずに済みます。

審査結果は、登録のメールアドレスとWebログイン後のホームにあるメッセージボックスに連絡がきます。なので、申し込み時にメアドのスペルミスには気をつけておきましょう。

住信SBIネット銀行カードローン公式サイトはこちら

住信SBIネット銀行カードローンの審査に通過する３つのポイント

審査に通過するポイントは3つあります。以下のポイントを意識すると審査に通りやすいかもしれません。

1. 申込内容や提出書類に不備や誤りがないこと
2. 借入希望額をなるべく少額にする
3. 信用情報に延滞などのキズがないこと

1.申込内容や提出書類に不備や誤りがないこと

審査をスムーズに通過するために申し込み内容や提出書類に不備がないように確認しましょう。

書類不備などがある場合、追加での書類ご提出や確認必要事項がありますと審査結果のお伝えまでにお時間をいただきます。

引用元:住信SBIネット銀行カードローン公式-〔カードローン〕 カードローンの本審査結果はいつごろ教えてもらえますか？

たとえば、勤務先名や電話番号、住所、年収などに誤記・記入漏れがあると、信用性が下がったり、審査自体が止まって、審査結果までに時間がかかってしまう可能性があります。

一般的に間違えやすいところは、以下の7つです。

1. 勤務先情報→正式な会社名を入力しているか（略称NG）
2. 電話番号→自宅・勤務先・携帯の番号に誤りがないか
3. 現住所→引っ越し後の新住所を記載しているか
4. 年収情報→手取りではなく「税込年収」を記載しているか
5. メールアドレス→普段使っているものを入力し、スペルミスに注意
6. 本人確認書類→有効期限内のものを用意している
7. 書類画像→ピントが合っていて、四隅まで写っている

提出前に見直しをして不備がないようにすれば審査はスムーズに行われます。

もし、提出後にミスに気がついた場合は、すぐに電話連絡しましょう。

ログインや各種認証、ローン（住宅ローン以外）、カード紛失、相続等に関するお問合わせ
電話（無料）:0120-974-646/携帯電話（有料）:0570-001-646

引用元:住信SBIネット銀行カードローン公式-問い合わせ先

電話の受付時間は平日 9：00～18：00です。 1月1～3日、5月3～5日、12月31日は休日になります。

2.借入希望額をなるべく少額にする

審査に通過しやすくするためには、最初から高額を希望しすぎないことが大切です。特に銀行カードローンは審査の厳格化により慎重に見極めているため、希望金額が高いとそれだけ審査も厳しくなるからです。

また、お金を借りる上で知っておかなきゃいけない貸金業法の総量規制という法律があります。

借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。

引用元:金融庁公式-貸金業法Q&A-総量規制とは

総量規制は貸金業法のため、銀行法で運営している住信SBIネット銀行カードローンに直接適応されません。

しかし実際には、貸金業法のように年収の3分の1を超えるような借入は、申込者が多重債務にならないように銀行側でも行なっていません。

例えば、住信SBIネット銀行カードローンは10万〜1,000万円まで申込可能ですが、最高金額の1,000万円を借りるには最低でも年収3000万円ないと審査に通らないということです。

なので、まずは審査に通るためにも、10万円など少額から申し込むことが審査に通過するポイントです。

もし、少額で審査が通ったけどお金が足りないという場合は、あとから増額が可能です。

増額が可能と思われるお客さまに、当社から増額申込みのご案内を配信しています。
該当のお客さまには、ご登録のメールアドレスとWEBサイトログイン後のメッセージボックス『重要なお知らせ』に通知されます。（増額可能額は『重要なお知らせ』でのみ確認可能です。）

引用元:住信SBIネット銀行公式-〔カードローン〕 『カードローン増額申込みのご案内』とはどのような案内ですか？

増額が可能な方には、登録のメールアドレスとWEBサイトログイン後のメッセージボックス『重要なお知らせ』にお知らせが来ているので確認しましょう。

3.信用情報に延滞などのキズがないこと

住信SBIネット銀行カードローンの審査では、過去5年以内に延滞の履歴が残っていると信用情報にキズが残り審査に通るのは難しくなります。

まず、信用情報とはこれまでのクレジットカードやローンの利用履歴、返済状況、申込み履歴などを記録した個人の信用履歴のことです。

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。

引用元:CIC公式サイト-信用情報とは

信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターなど）を元にお金を貸してもいいのか、申込者を信用してもいいのか審査を行います。

自分の信用情報に、「異動」の文字がある人は「信用情報にキズがついている」と判断され審査に通りにくいです。

その「異動」の文字は、返済が長期間、延滞や未払いだった場合は、信用情報に「異動」と登録されます。

以下が「異動」に関する内容です。

・返済日より61日以上または3ヵ月以上の支払遅延（延滞）があるものまたはあったもの
・返済ができなくなり保証契約における保証履行が行われたもの
・裁判所が破産を宣告したもの（破産手続開始の決定がされたもの）

引用元:信用情報-支払いに関する情報

このような場合は、「異動」と信用情報機関に金融事故情報として5年程登録されています。

契約期間中および契約終了後5年以内

引用元:CICに加盟するクレジット会社等から登録される情報

過去の支払いが終わっていたとしても、このような信用情報に傷がついていると住信SBIネット銀行側は「本当に返済能力があるのか？」と会社に在籍確認の電話をかける確率が上がったり、そもそも審査に通らないことが多いです。

なので、信用情報に「異動」の文字があり信用情報にキズがある場合は、申し込みをしない方良いです。

信用情報は自分で調べることが可能で「信用情報を開示する」のリンクから、手順通り進めていけば申し込む前に自分で確認することができます。

もし、延滞したことあるかも？など審査に不安がある人は大手消費者金融5社なら審査通過率が高く、3人に一人が審査に通っているので検討してみましょう。

住信SBIネット銀行カードローンの審査に落ちる理由

• 月々の収入が安定していない
• 短期間で複数に申し込みをしている
• 住信SBIネット銀行カードローンと同じ保証会社に過去落ちた場合も審査に通らない

月々の収入が安定していない

審査に落ちる理由として、収入が安定してない方は落ちやすい傾向にあります。公式の申込条件の一つに、「安定継続した収入のあること」と記載があります。

申込時年齢が満20歳以上満65歳以下であること
安定継続した収入のあること
外国籍の場合、永住者であること
保証会社の保証を受けられること
当社の普通預金口座を保有していること（同時申込可）

引用元:住信SBIネット銀行公式-〔カードローン〕 カードローンは誰でも申込みできますか？

実際に、住信SBIネット銀行カードローンの審査に通った84名の口コミも正社員が62人(73.8%)と安定した金額をもらっている方が審査に通っています。

「働いていればOK」ということではなく、継続して返済できるか不安と見なされないために、毎月一定額の収入があるといいです。

収入が安定しなくて不安な人は、銀行系カードローンよりも審査が柔軟な消費者金融がおすすめです。

短期間で複数に申し込みをしている

短期間に複数の申し込みを行うことは「申し込みブラック」と呼ばれ、審査に不利な影響を及ぼす可能性があります。

カードローンの審査の際に、CICやJICCなどの信用情報機関を通じて申し込み履歴を確認します。

消費者が金融会社にローンやクレジットの利用申し込みを行うと、金融会社は、申し込みをした消費者の返済能力に応じた適切な審査（信用供与）を行います。

引用元:信用情報機関について

短期間に複数の申し込みがあると、「お金に困っているのでは？継続して返済できないのでは？」と返済能力に疑問が生じ審査が通りにくくなります。

申し込みの履歴は、照会日より6ヶ月間信用情報機関に保有されます。なので過去に複数申し込みがある方は、前回の申し込みから半年以上期間をあけてから次のカードローンに申し込みをするようにしましょう。

審査に不利な影響を及ぼさないためにもカードローンに申し込む際は、1社に絞るといいでしょう。

住信SBIネット銀行カードローンと同じ保証会社に過去落ちた場合も審査に通らない

SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の審査に落ちたことがある人は、住信SBIネット銀行カードローンの審査に落ちるので申し込むのをやめましょう。

なぜなら、住信SBIネット銀行カードローンはSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が保証会社だからです。

住信SBIネット銀カード株式会社が保証する当社カードローンについて、2023年６月26日（月）付けで保証会社がSMBCコンシューマーファイナンス株式会社へ変更となる予定でございます。

引用元:三井住友銀行カードローン公式-住信SBIネット銀カード株式会社が保証するカードローンの保証会社変更および商品性改定のお知らせ

住信SBIネット銀行側はこの保証会社の審査結果を信用して融資の可否を判断しています。

銀行と保証会社は連携しており、過去に落ちたことがある人は信用に欠けると判断され、カードローンの審査にも落ちてしまいます。

有名なカードローン10社の保証会社を以下の表で紹介します。

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カードローン	保証会社	申し込み
1.住信SBIネット銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社	×
2.みずほ銀行カードローン	株式会社オリエントコーポレーションまたはアイフル株式会社	○
3.三菱UFJ銀行カードローン	アコム株式会社	○
4.PayPay銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社	×
5.セブン銀行カードローン	アコム株式会社	○
6.SMBCモビット	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社	×
7.プロミス	自社で審査している（親会社がSMBCコンシューマーファイナンス株式会社）	×
8.アコム	アコム株式会社	○
9.レイク	新生フィナンシャル株式会社	○
10.アイフル	自社で審査している（アイフル株式会社）	○

このようにSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が保証会社のカードローンが住信SBIネット銀行以外にもあるので、過去にSMBCコンシューマーファイナンス株式会社で落ちたことがある人は、同じ保証会社を利用しているカードローンへの再申し込みは避けましょう。

保証会社が異なるカードローンへ申し込みすると、審査通過の可能性を高めることができます。

落ちた履歴が信用情報に登録を防ぐためにも、申込前に各カードローンの保証会社を事前に確認しておくことをおすすめします。

住信SBIネット銀行カードローンの審査に落ちた時の３つの対処法

1. 保有しているクレジットカードのキャッシング枠があるか確認する
2. 半年以上の期間を空けて再申込みする
3. 大手消費者金融に申し込みをする

保有しているクレジットカードのキャッシングが枠あるか確認する

審査に落ちた際の対処法として、保有しているクレジットカードにキャッシング枠がついているか確認しましょう。

自分のクレジットカードにキャッシング枠がついているかは以下の方法で確認することができます。

• クレジットカード会社の会員サイトやアプリにログインして「利用可能枠」を確認する
• クレジットカードを受け取った際に同封されていた書類を確認する
• クレジットカード会社の電話番号に問い合わせて確認する

通常クレジットカードのショッピング枠とは別に審査を行いますが、クレジットカードの発行時にキャッシング枠もつけていればキャッシング枠の審査も済んでいるため、借りる際に再度審査されることはありません。

なので、すでにキャッシング枠が付与されていれば、審査なしですぐにATMなどから現金を引き出すことが可能です。

しかし、クレジットカードの発行時にキャッシング機能をつけていない場合は、キャッシングを利用する前に審査が必要になるのですぐには借りられないので注意しましょう。

ちなみに、キャッシング枠は消費者金融と同じ貸金業法が適応されます。

クレジットカードで現金を借りる場合（キャッシング）
クレジットカード会社は、「貸金業者」として「貸金業法」に基づき、金銭の貸付けを行います。

引用元:貸金業法-貸金業法の対象となる「貸金業者」とは、どんな業者ですか？

なので、総量規制が適応されます。現在借入額が年収の3分の1の場合は利用できないので注意しましょう。

半年以上の期間を空けて再申込みする

住信SBIネット銀行カードローンの審査に落ちた場合、すぐに再申し込みをするのはやめましょう。

なぜなら、カードローンの申し込み情報は、信用情報機関に「申し込み履歴」として6ヶ月間保存されているからです。

短期間で複数の申し込みをしていると、「お金に困っている」「多重債務に陥るリスクがある」と判断され、いわゆる「申し込みブラック」の状態に見なされてしまうことがあります

なので審査に落ちた場合は半年以上空け、信用情報が更新されてから再申込みをするようにしましょう。

「申込ブラック」という言葉は正式な金融用語ではありません。また、「〇〇カ月以内に◯社以上の申込をするとブラックになる」などといった、明確な基準も存在しません。

引用元:SMBCモビット公式-申込ブラックとは？その原因やカードローン審査への影響について解説

住信SBIネット銀行カードローンと同じ保証会社のSMBCモビットは、以上のように記載しています。

明確な基準は表示されていませんが、一般的に銀行カードローンも、消費者金融も信用情報機関に申し込み履歴として6ヶ月間保存されている間は際申し込みを避けているのが現状です。

再申込みを行うまでの半年間で、固定収入を確保したり正社員になるなど良い変化があると次の審査に通りやすくなる可能性が高まります。

大手消費者金融に申し込みをする

住信SBIネット銀行カードローンの審査に落ちた場合でも、審査が柔軟な大手消費者金融なら審査に通る可能性があります。その中でもSMBCモビットとプロミス以外の大手消費者金融に申し込むのが望ましいです。

なぜなら、住信SBIネット銀行カードローンの保証会社はSMBCモビットとプロミス同じSMBCコンシューマーファイナンス株式会社だからです。

住信SBIネット銀カード株式会社が保証する当社カードローンについて、2023年６月26日（月）付けで保証会社がSMBCコンシューマーファイナンス株式会社へ変更となる予定でございます。

引用元:,住信SBIネット銀行公式-住信SBIネット銀カード株式会社が保証するカードローンの保証会社変更および商品性改定のお知らせ

つまり、住信SBIネット銀行カードローンに落ちた後にSMBCモビットに申込むと、同じ会社（SMBCコンシューマーファイナンス）で再び審査され、また落ちてしまうということです。

なので、住信SBIネット銀行カードローンと保証会社の違うSMBCモビット以外の大手消費者金融に申し込むといいでしょう。

また、銀行カードローンは審査の厳格化や即日融資の廃止により、審査も厳しく、最短でも翌日以降の融資になります。

銀行各行はカードローンなど新規の個人向け融資で審査を厳しくする。警察庁のデータベース（DB）への照会で審査に時間をかけ、即日の融資を停止する。

引用元:日本経済新聞-銀行、個人向け即日融資停止へ　カードローン縮小

一方で、大手消費者金融なら審査は銀行よりは柔軟で、融資も最短3分で可能なので急ぎで借りたい人にもおすすめです。
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大手消費者金融	審査通過率	融資時間	在籍確認
アコム	39.3%※1	最短20分	原則なし
アイフル	30.6%※2	最短18分	原則なし
レイク	非公表	最短25分	原則なし
プロミス	非公表	最短3分	原則なし
SMBCモビット	非公表	最短15分	原則なし

1~2

※1:アコムマンスリーレポート(2025年3月期下記　新規貸付率(2025年3期分)
※2:アイフル月次データ(2025年3月期　無担保新規成約率(2025年2月分)

実際に審査通過率が公表されているのは、アコムとアイフルで約3人に一人が審査に通過しています。

融資時間は、プロミスが最短3分と最も早く、その他の消費者金融も25分以内に融資可能でかなり早い対応をしてくれます。

在籍確認は原則なしで、どうしても会社に電話をかけて欲しくない人は、大手消費者金融なら申込時に電話連絡を避けたい旨を伝えれば柔軟に対応してくれます。

収入が低い人や審査に不安がある人や家族や会社にバレたくない人にもおすすめです。

大手消費者金融は、金融庁の貸金業法の基づいて運営しているので安心して借入することができますよ。申し込みはWebからが一番早く借入できます。

住信SBIネット銀行カードローンの申込み→借入→返済までの流れ

住信SBIネット銀行カードローンの申込み→借入→返済までの流れは以下の通りです。

1. 50万以下の申込は本人確認書類1点だけでできる
2. 申込はWebのみ&金利優遇ありなので自分が対象か確認しよう
3. 本審査の結果は平均2日かかる！なお、職場に電話で在籍確認がある可能性が高い
4. 借入はATMや口座振り込みで借入できる
5. 返済は毎月5日に自動引き落とし

1.50万以下の申込は本人確認書類1点だけでできる

住信SBIネット銀行カードローンを利用するには、本人確認書類が必ず必要です。また50万以上の借入の場合は収入証明書の提出も必要なので事前に準備しておきましょう。
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申込に必ず必要な本人確認書類（いずれか1点）※1	50万を超える申し込みに必要な収入証明書類（いずれか1点）
運転免許証 各種健康保険証 個人番号カード 住民基本台帳カード（顔写真付き） 在留カード、特別永住者証明書	源泉徴収票 市区町村が発行する所得証明書 （住民税課税決定通知書等） 確定申告書※2 給与明細直近1ヵ月分 （勤続年数が1年未満で1～3が取得できないとき）

1~3

※1:本人確認書類について
※2:税務署への持参又は郵送により提出した場合：税務署の受付印のあるもの, e-Tax（電子申告）を利用して提出した場合：申告書の写しおよび受信通知

書類の不備があると審査がとまってしまうので、有効期限内の本人確認書類か、住所は現住所かどうか確認しましょう。

本人確認書類の記載内容が、お申込内容と同じであるかご確認ください。
ご提出いただいた書類は返却いたしません。あらかじめご了承ください。

引用元:住信SBIネット銀行カードローン公式-本人確認書類について

提出方法はWebにアップロードをするか、ファックスで送るかの方法で提出します。

借入希望額が50万円を超える場合に必要となる収入証明書類は、役所や勤務先からの取得が必要になるため、準備に時間がかかります。

所得証明書は自治体の窓口だけでなく、マイナンバーカードを使えば一部の自治体でコンビニからも取得可能です。

2.申込はWebのみ&金利優遇ありなので自分が対象か確認しよう

住信SBIネット銀行カードローンの申し込みは、Webで申し込みができます。

住信SBIネット銀行口座をお持ちの方とお持ちではない方の申し込みボタンは違うので注意しましょう。

Webで申し込む※

Web申し込みボタンから必要事項入力 口座をお持ちの方はWebサイトにログインしてから申し込み 口座をお持ちでない方は口座開設もカードローンと同時に行う

注釈

Web申し込み

24時間365日WEBで手続き可能です。
当社普通預金口座がなくても、カードローンと同時申込が可能です。

引用元:住信SBIネット銀行公式

24時間365日いつでもWebから申込みが可能です。スマホやパソコンがあれば、時間や場所を選ばず申し込むことができ、仕事が忙しい方や日中に動けない方でもスムーズに手続きできます。

また、住信SBIネット銀行カードローンには、以下の条件を満たした方は金利優遇があります。
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金利引下げ条件１	金利引下げ条件２	金利引下げ条件３
SBI 証券口座保有登録済または、 当社取扱い住宅ローン残高がある年0.5% 引下げ	ミライノ カード（JCB）※１を保有し、 当社口座を引落口座に設定年0.1% 引下げ	条件1、および条件2の 両方を満たしている年0.6% 引下げ

※1

※1:ミライノカード（JCB）は、2023年11月30日で新規募集停止しております。

条件を満たせば、最大で年0.6%の金利引き下げが適用されるので確認してみてください。

3.本審査の結果は平均2日かかる！なお、職場に電話で在籍確認がある可能性が高い

審査の結果は、本審査が完了するまでに数日かかります。上記で記載した「住信SBIネット銀行カードローンの審査完了までの時間や在籍確認を口コミから調査」では、本審査完了まで平均2日でした。

仮審査通過後、銀行の口座開設完了後に本審査となります。（口座開設と同時申込の方のみ）
本審査には数日かかります。

引用元:住信SBIネット銀行公式-【カードローン】審査結果を知りたい

まず、仮審査の審査結果が登録したメールアドレスとWebサイトログイン後のメッセージボックスに連絡がきます。

仮審査の結果は、メールとメッセージボックスでお知らせします。
仮審査を通過されたかたには、仮審査結果メールとあわせて「審査用書類ご提出のご案内」をお送りいたします。

引用元:住信SBIネット銀行公式-仮審査結果のご連絡

仮審査に通った方は、「審査用書類ご提出のご案内」に沿ってWebかFAXで必要書類を送信します。

その後、本審査が行われます。本審査の結果もメールとメッセージボックスに届くので申し込みの際にメールアドレスのスペルミスは気をつけましょう。

「カードローン口座開設のお知らせ」をメールとメッセージボックスでお送りいたします。お知らせを受け取られましたら、お借入が可能となります。

引用元:住信SBIネット銀行公式-契約完了

実際にあった口コミでは、「仮審査で審査に通ったが、本審査で落ちた」と口コミがありました。

また、住信SBIネット銀行カードローンは審査の際に電話での在籍確認がある場合があります。電話があった際には必ず在籍確認の電話を受け取るようにしましょう。

上記で記載した「住信SBIネット銀行カードローンに実際に通過した84名の口コミ内容から、在籍確認について調査した結果」では、14人(16.7%)の方が電話での在籍確認がありました。

電話での在籍確認は、住信SBIネット銀行の電話番号を通知設定のうえ、申込者のプライバシーに配慮し、住信SBIネット銀行の担当者個人名で電話がかかってきます。

なので、会社に在籍確認の電話がかかってきたとしてもカードローンのことがバレる心配はありません。

審査をスムーズに進めるためにも、申し込みの際に記入する電話番号は、担当している部社や店舗など自分が出やすい電話番号を記入するといいでしょう。

ちなみに、大手消費者金融のアイフルでは在籍確認の電話実施率は0.3%なので会社にバレたくない人はアイフルがおすすめです。

4.借入はATMや口座振り込みで借入できる

審査を通過するといよいよ借入ができます。

住信SBIネット銀行カードローンの借入方法は、ATMで現金を借入する方法か銀行口座に振り込みして借りる方法があります。

借入するには「PC・スマホ」「スマートフォンアプリ」「キャッシュカード」の3つパターンで借入ができます。
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PC・スマホから借入	アプリで借入	キャッシュカードから借入
普通口座へ振り込み	アプリから普通口座へ振り込みor提携ATMで現金の借入をする	キャッシュカードを提携ATMに入れ、現金を借入する

PC・スマホから借入は、Webサイトにログイン後、借入れ画面より手続きをすれば登録口座へ借入額を振替します。

アプリで借入は、「住信SBIネット銀行アプリ」より振込・振替など、銀行取引が簡単にできます。また、アプリがあればカードレスでも提携ATMで現金の借り入れをすることができます。

「アプリでATM」は、キャッシュカードのかわりにスマートフォンアプリを使って、全国のセブンイレブンまたはローソンのコンビニATMから現金のお預入れ・お引出し、カードローンのお借入・ご返済ができる機能です。

引用元:住信SBIネット銀行-アプリでATM

キャッシュカードを忘れてもアプリでATMを利用すればいつでも借入することができ便利です。

キャッシュカードがある方は、お手持ちのキャッシュカードから提携ATM取引で借入することもできます。

5.返済は毎月5日に自動引き落とし

住信SBIネット銀行カードローンの返済方法は、毎月5日（銀行休業日の場合は翌営業日）に返済する約定返済です。

それとは別に追加で返済したい場合には、いつでも任意返済することができます。
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月々の返済（約定返済）	随時の返済（任意返済）
毎月5日に返済額を支払う。 支払い方法は、住信SBIネット銀行口座の円普通預金から自動引落し。	余裕のある日にいつでも全額返済or一部返済できる。 支払い方法は、Webサイトから全額or一部の金額が返済できる。ATMから一部返済も可能。

月々の返済（約定返済）は、毎月5日に前月末の借入れ残高によって決められた返済金額を支払います。

毎月5日の約定返済日(当社の定める毎月のお支払日)に代表口座円普通預金から返済額を引落とします。 約定返済日が休日(土、日、祝日、その他法令で定められた銀行の休日)の場合は翌営業日に返済額を引落とします。

引用元:住信SBIネット銀行カードローン公式-返済方法

返済日が休日の場合は、翌営業日に返済となります。

必ず返済日までに返済金を振り込んでおきましょう。

随時の返済（任意返済）は、月々のご返済（約定返済）と別で、都合に合わせて追加で返済できます。

任意で返済した場合でも、借入残高が残っている場合には月々の返済分が口座から引落しされるので毎月の返済は必ずあります。

基本的には、月々の返済（約定返済）をきちんと行い、余裕のある方は追加で随時の返済（任意返済）を利用しましょう。

キャッシュカードがなくてもアプリを使ってスマホでATMで一部返済できますよ。

住信SBIネット銀行カードローンのQA

1. いくらまで借りれる？
2. 土日は審査行いますか？
3. 金利は高いですか？
4. 審査結果メールが来ないのはどうして？
5. 増額はできますか？
6. 専業主婦や無職でも借りれる？
7. 郵送物はありますか？
8. 住信SBIネット銀行カードローンは総量規制の対象ですか？
9. 保証会社はどこ？

1.いくらまで借りれる？

住信SBIネット銀行カードローンが10万〜1,000万円まで可能です。

引用元:住信SBIネット銀行公式

10万円刻みに借りることができます。ただし、かならず希望金額通り借入ができるわけではありません。

申込者の返済能力によって借入金額が変わるため希望通り借入ができるかどうかは審査を経て最終決定されます。

2.土日は審査は行っている？

住信SBIネット銀行カードローンは、土日祝日の審査は原則として行われていません。これは、「行政機関の休日に関する法律」に基づき、銀行業務全体が休日となるためです。

次の各号に掲げる日は、行政機関の休日とし、行政機関の執務は、原則として行わないものとする。
一　日曜日及び土曜日
二　国民の祝日に関する法律（昭和二十三年法律第百七十八号）に規定する休日
三　十二月二十九日から翌年の一月三日までの日（前号に掲げる日を除く。）

引用元:行政機関の休日に関する法律

実際に、住信SBIネット銀行カードローンの問い合わせ窓口も平日のみ可能なので、土日は休業しています。

平日 9：00～18：00
※ 1月1～3日、5月3～5日、12月31日は除く

引用元:住信SBIネット銀行公式-お問合せ窓口

カードローンの申し込み自体は、インターネットからWEB完結で24時間いつでも申込み可能です。金曜日の夜や土曜日に申し込みをしてしまうと月曜日以降の対応になります。

もしも、急遽土日にお金が必要になった場合は、大手消費者金融なら最短3分の即日融資可能ですよ。

3.金利は高いですか？

住信SBIネット銀行カードローンの金利は、年2.49~14.79%です。

他の大手の銀行カードローンと比べてみると大きな違いはありませんが、以下の3社の中では一番金利が高いです。
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銀行系カードローン	金利（年率）
住信SBIネット銀行カードローン	年2.49~14.79%
みずほ銀行カードローン	年2.0～14.0％
三菱UFJ銀行 カードローン	年1.4〜14.6％

いずれも利息制限法に基づいた金利なので住信SBIネット銀行は違法な金利は行わないので安心してください。

4.審査結果メールが来ないのはどうして？

審査結果は、登録のメールアドレスとWebサイトログイン後のメッセージボックスで必ず連絡があります。

審査結果はご登録のメールアドレスとメッセージボックスにご連絡します。

引用元:住信SBIネット銀行公式-カードローン〕 カードローンの本審査結果はいつごろ教えてもらえますか？

1週間以上経ってもメールや電話が来ない場合は、登録したメールアドレスに入力ミスがないかを確認しましょう。また、住信SBIネット銀行からのメールが「迷惑メール」フォルダに振り分けられていないかもチェックしましょう。

もしも、解決できなかった場合は、住信SBIネット銀行のオペレーターに電話で相談してみましょう。

5.増額はできますか？

増額できます。

増額が可能と思われるお客さまに、当社から増額申込みのご案内を配信しています。

引用元:住信SBIネット銀行公式-〔カードローン〕 『カードローン増額申込みのご案内』とはどのような案内ですか？

増額が可能な方の登録のメールアドレスとWEBサイトログイン後のメッセージボックス『重要なお知らせ』に増額可能なことが通知されます。（増額可能額は『重要なお知らせ』でのみ確認可能です。）

この通知が来ていれば増額可能となります。

6.専業主婦や無職でも借りれる？

できません。なぜなら、安定した収入があることが申し込みの条件だからです。

・申込時年齢が満20歳以上満65歳以下であること
・安定継続した収入のあること
・外国籍の場合、永住者であること
・保証会社の保証を受けられること
・当社の普通預金口座を保有していること（同時申込可）

引用元:住信SBIネット銀行公式-〔カードローン〕 カードローンは誰でも申込みできますか？

以上の条件を満たしていれば申し込むことが可能です。なので専業主婦や無職の方は申し込みすることができません。

専業主婦で収入がない方は、配偶者貸付があるPayPay銀行カードローンがおすすめです。

7.郵送物はありますか？

カードローンの契約に郵送物が郵送されることはありません。

キャッシュカードを未保有のお客さまについては、カードローンをご契約した場合でも、キャッシュカードは自動的に発行されません。キャッシュカードの発行をご希望の場合は、口座開設後、WEBサイトから発行手続きを行ってください。

引用元:住信SBIネット銀行公式-〔カードローン〕 カードローンを契約しましたが、キャッシュカードが届きません。どうしたらよいですか？

カードレスでアプリから借入できますが、キャッシュカードを使って借入がしたい場合は、口座開設後にキャッシュカードの発行手続きをしないとカードの発行はありません。

なので、家族にバレることなく借入ができますよ。ちなみに、大手消費者金融5社もカードレスで郵送物なしで借入可能です。

8.住信SBIネット銀行カードローンは総量規制の対象ですか？

いいえ、対象外です。総量規制は消費者金融系カードローンの貸金業法の法律なので、銀行法の住信SBIネット銀行カードローンは対象外となります。

しかし、実際には、貸金業法のように年収の3分の1を超えるような借入は、申込者が多重債務にならないように銀行側でも行なっていません。

むしろ、消費者金融系カードローンよりも銀行系カードローンは審査の厳格化により借入が厳しい状況が続いています。

国内の銀行各行はカードローンなど新規の個人向け融資で審査を厳しくする。

引用元:日本経済新聞-銀行、個人向け即日融資停止へ　カードローン縮小

銀行系カードローンで借り入れ希望額を伝える際は、年収の3分の1を超えないようにするのを目安にしましょう。

審査に通りやすい方がいい方は大手消費者金融なら銀行系よりも審査が柔軟で審査通過率も高いので検討してみてください。

9.保証会社はどこ？

住信SBIネット銀行カードローンの保証会社は、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社です。

引用元:住信SBIネット銀行公式-保証会社

保証会社の審査を通過することが、融資の条件となります。

また、大手消費者金融のSMBCモビットとプロミスも保証会社はSMBCコンシューマーファイナンス株式会社なので、住信SBIネット銀行カードローンが落ちた場合はSMBCモビット・プロミス以外の大手消費者金融を検討するといいですよ。

著者情報

【当記事管理者:野村　優樹】

当コンテンツは、東京都知事（3）第31698号・日本貸金業協会会員第005977号・株式会社日本信用情報機構（JICC）加盟の株式会社デイリープランニング 営業部部長 野村　優樹が公的機関・公式サイトなどの信頼できる情報を元に制作しています。内容に誤り等ある場合、お問い合わせフォームまでご連絡ください。内容確認し修正の対応を致します。